Los prestamistas fintech ahora enfrentan un camino más difícil para crecer. La demanda de préstamos está aumentando, pero también lo hacen las presiones competitivas, los costos de adquisición, la volatilidad del financiamiento y las tasas de morosidad. Para construir un modelo de ingresos más sostenible, los prestamistas pueden ir más allá de la simple originación de préstamos y crear relaciones con múltiples fuentes de ingresos. Las cuentas de depósito integradas para proveedores de crédito permiten incorporar capacidades bancarias y de débito a su plataforma de préstamos. Esto conecta los préstamos, los gastos, el ahorro y los pagos en una experiencia integral del cliente que impulsa el engagement diario, mejora el desempeño de los préstamos y aumenta el valor del cliente a lo largo del tiempo.
Principales conclusiones
La originación de préstamos por sí sola ya no es suficiente para las fintechs de crédito que compiten en costos, velocidad, precios y tasas de aprobación.
Las cuentas de depósito integradas y el procesamiento de débito ayudan a los prestamistas a transformar las interacciones mensuales relacionadas con los préstamos en un engagement financiero diario.
Un modelo de múltiples fuentes de ingresos ayuda a aumentar la rentabilidad mediante el gasto con débito (ingresos por intercambio), los depósitos, los flujos de pago, las referencias y futuras oportunidades de crédito.
Por qué las fintechs de crédito necesitan ingresos más allá de la originación de préstamos
Los préstamos personales ofrecidos por fintechs están creciendo nuevamente, pero el modelo tradicional es cada vez más difícil de sostener. En un mercado altamente competitivo, los ingresos provenientes de la originación de préstamos tienen un alcance limitado. Los márgenes se reducen a medida que se vuelve más costoso adquirir clientes, gestionar la volatilidad del financiamiento y competir en velocidad, precios y tasas de aprobación. A medida que los prestamistas buscan nuevas oportunidades de ingresos, la próxima palanca de crecimiento no consiste simplemente en otorgar más préstamos, sino en profundizar la relación con los clientes mediante capacidades integradas de depósito y débito.
Este es un momento estratégico para que las fintechs de crédito desarrollen un modelo de múltiples fuentes de ingresos. En el tercer trimestre de 2025, se originaron un récord de 7,2 millones de préstamos personales sin garantía —el 42% a través de fintechs. Pero a medida que aumenta el crecimiento del crédito, las tasas de morosidad también continúan incrementándose gradualmente. Con más prestatarios que se retrasan en sus pagos, ¿cómo pueden los prestamistas ir más allá de los ingresos provenientes de la originación de préstamos?
Beneficios de agregar débito y depósitos a una plataforma de préstamos
Los préstamos resuelven necesidades específicas en determinados momentos. En cambio, las tarjetas de débito y las cuentas de depósito a la vista (DDA) forman parte de la rutina diaria del consumidor. Con banca integrada para fintechs de crédito, los proveedores pueden crear conexiones rentables entre el préstamo de un cliente y sus finanzas cotidianas. Esto es más importante que nunca, ya que el gasto con débito creció más rápidamente en 2025 que el gasto con tarjetas de crédito por primera vez en años.
Cómo el débito y las DDA aumentan el engagement y los ingresos
Para las fintechs, depositar instantáneamente un préstamo personal en una cuenta de depósito integrada puede ser un diferenciador importante que acelere la adquisición de clientes. Y con la emisión de tarjetas de débito para fintechs, incluido el aprovisionamiento instantáneo en billeteras digitales, los prestamistas están en una posición ideal para captar el gasto con débito desde el primer día y convertirse en la tarjeta principal del cliente. Esto es especialmente relevante entre los consumidores más jóvenes: el 69% de la Generación Z afirma que el débito es su método de pago preferido para el uso diario.
Hoy, los consumidores están construyendo su propio ecosistema financiero a través de diferentes aplicaciones. Esto significa que las fintechs que ofrecen únicamente un producto de crédito corren el riesgo de quedar fuera de ese ecosistema. Ofrecer una experiencia multiproducto permite a los clientes gestionar sus principales finanzas en un solo lugar, con mayor facilidad y conveniencia. También profundiza el engagement y aumenta los ingresos por transacciones para los prestamistas mucho más allá de un pago mensual del préstamo.
Las plataformas de préstamos white-label para fintechs han ayudado a crear modelos de negocio completamente nuevos. Hoy, los prestamistas pueden seguir innovando con una solución white-label integrada para DDA y débito. La integración de cuentas de préstamos y depósitos para fintechs puede ayudar a aumentar la adopción del débito automático y mejorar los pagos puntuales. Una cuenta bancaria integrada también ofrece a los clientes una razón para permanecer después de pagar un préstamo, lo que amplía el valor del cliente a lo largo del tiempo y mantiene abierta la posibilidad de futuras ofertas de crédito y referencias.
Adelántese a una oportunidad de mercado emergente
La banca integrada tiene un gran futuro, pero todavía se encuentra en sus primeras etapas y el mercado continúa estando poco penetrado. De una oportunidad de mercado proyectada de US$ 185.000 millones, actualmente solo se están capturando alrededor de US$ 32.000 millones, ya que solo un pequeño porcentaje de las empresas ha integrado soluciones de finanzas integradas para pagos, cuentas y préstamos. Esta brecha representa una oportunidad clara para que las fintechs de crédito creen nuevas fuentes de ingresos al agregar capacidades de depósito y tarjetas de débito a una experiencia de crédito que los clientes ya utilizan. Como beneficio adicional, las relaciones de depósito también pueden mejorar la economía unitaria de los préstamos al reducir el costo de los fondos y disminuir la fricción asociada con el servicio y la cobranza.
Creando relaciones con múltiples fuentes de ingresos mediante la banca integrada para fintechs de crédito
Las cuentas de depósito integradas para proveedores de crédito permiten crear una capa operativa completa que respalda todo el ciclo de vida del cliente: apertura de la cuenta, recepción de los fondos del préstamo, gastos, ahorro, pago del préstamo y regreso cuando surja una nueva necesidad de crédito.
Acelere el time-to-market con una plataforma probada y escalable
Socios fintech como SoFi Tech Solutions ofrecen soluciones sólidas y probadas de depósitos y procesamiento de débito que las empresas pueden personalizar e implementar rápidamente. Los prestamistas pueden diferenciarse y aumentar sus ingresos más rápidamente con:
Cuentas de depósito. Acceda a un conjunto completo de opciones de cuentas de depósito para crear experiencias personalizadas para los clientes, permitiendo una gestión del dinero sencilla, segura y flexible. Un onboarding simplificado ayuda a garantizar el éxito desde la creación de la cuenta hasta su activación y el depósito de fondos. Ayude a los clientes a crear y reponer sus saldos de depósito mediante depósito directo sin fricciones en sus cuentas DDA, facilitando los pagos de préstamos y el uso cotidiano del débito. También ofrezca protección contra sobregiros para brindar mayor tranquilidad a los clientes, aumentando la probabilidad de que las transacciones se procesen incluso cuando el saldo de su cuenta de depósito sea bajo.
Emisión de tarjetas de débito para fintechs. Permita realizar gastos con débito de inmediato mediante el aprovisionamiento instantáneo de tarjetas digitales en la billetera digital del cliente. Aunque también puede emitir tarjetas físicas, las tarjetas digitales ayudan a reducir el riesgo de fraude al aprovechar la autenticación biométrica de la billetera y los pagos tokenizados.
Infraestructura unificada y basada en APIs. Simplifique las operaciones con una única plataforma cloud-native para depósitos, emisión de tarjetas, aprovisionamiento en billeteras digitales, procesamiento de transacciones, ledgering, controles y notificaciones. La arquitectura elástica permite una iteración rápida, alta disponibilidad y escalabilidad para millones de transacciones.
Gestión y seguridad de tarjetas de nivel empresarial. Gestione tarjetas con cumplimiento integral de PCI y certificaciones de las redes, además de ofrecer soporte para tokenización, gestión de PIN, reemisión, bloqueo y desbloqueo de tarjetas y alertas.
Mejore la personalización y la gestión de riesgos con insights basados en datos
Los consumidores de hoy esperan experiencias personalizadas, pero resulta difícil para los prestamistas ofrecerlas cuando solo interactúan con los clientes durante los pagos mensuales. La integración de cuentas de depósito y procesamiento de débito permite capturar una gran cantidad de datos, generando insights para la toma de decisiones que ayudan a mejorar los productos, segmentar las campañas de marketing y ofrecer promociones personalizadas en el momento adecuado.
El seguimiento de los comportamientos transaccionales junto con los patrones de pago de los préstamos también puede fortalecer la gestión de riesgos. Estos insights pueden ayudar a los prestamistas a mejorar sus estrategias de cobranza, planes de pago y atención al cliente.
Para las fintechs de crédito, el efecto neto de un modelo con múltiples niveles de engagement y múltiples fuentes de ingresos es una mayor rentabilidad gracias al aumento del valor del cliente a lo largo del tiempo. En lugar de monetizar únicamente en el momento de la originación, los prestamistas pueden generar valor recurrente mediante los gastos cotidianos con débito, los depósitos que respaldan el financiamiento de préstamos y los flujos de pago, además de referencias y ofertas de crédito personalizadas.
Preguntas frecuentes (FAQs)
La banca integrada para prestamistas fintech permite incorporar cuentas de depósito y procesamiento de débito dentro de las plataformas de crédito para mejorar la rentabilidad mediante la creación de relaciones con múltiples fuentes de ingresos, en lugar de depender únicamente de la originación de préstamos. Esto puede ayudar a los prestamistas a diferenciarse, reducir la presión competitiva, los costos de adquisición y las tasas de morosidad.
La banca integrada para prestamistas fintech conecta el crédito, el gasto, el ahorro y el pago en una sola experiencia. Permite a los prestamistas ir más allá de la originación puntual de préstamos para generar engagement diario mediante cuentas de depósito integradas y capacidades de procesamiento de débito. Este modelo multiproducto genera ingresos recurrentes a través de las transacciones de débito y puede mejorar el pago de los préstamos, la retención de clientes y la recurrencia del negocio. Las plataformas de crédito white-label para fintechs ahora pueden incluir una gama más amplia de soluciones.
Sí. Las capacidades de emisión de cuentas de depósito y tarjetas de débito para fintechs, especialmente la provisión instantánea de tarjetas en billeteras digitales, brindan a los clientes acceso inmediato al débito y fomentan el gasto cotidiano. Esto transforma la relación, que pasa de pagos mensuales del préstamo a interacciones frecuentes, mantiene a los clientes comprometidos después de que el préstamo ha sido pagado y abre oportunidades para ofertas de crédito personalizadas y mucho más.
Los prestamistas deberían buscar una plataforma de procesamiento de débito probada y escalable que incluya cuentas de depósito, emisión de tarjetas, provisión en billeteras digitales, gestión de libros contables (ledgering), soporte para el cumplimiento de PCI, controles de seguridad de nivel empresarial y datos en tiempo real.
Las soluciones de finanzas integradas para empresas no financieras les permiten ofrecer productos financieros, como pagos, préstamos, cuentas de depósito, tarjetas o movimiento de dinero, directamente dentro de su propia experiencia de cliente. En lugar de enviar a los clientes a un banco, las empresas pueden integrar estos servicios en su plataforma, aplicación o flujo de trabajo. Por ejemplo, una empresa de software como servicio (SaaS) podría ofrecer préstamos comerciales a sus clientes y, al mismo tiempo, proporcionar tarjetas de compra, billeteras digitales y pagos instantáneos. Estas soluciones ayudan a las empresas no financieras a crear experiencias de cliente más fluidas y generar nuevas fuentes de ingresos.
La banca integrada para prestamistas fintech ha evolucionado desde un enfoque centrado en formas rápidas y basadas en API de acceder a productos bancarios hacia un modelo de asociación más resiliente y orientado al cumplimiento normativo. Se trata de construir alianzas que continúen innovando en torno a las necesidades de los clientes, al tiempo que desbloquean nuevas fuentes de ingresos y permiten escalar de manera responsable.
Otras fuentes:
https://newsroom.transunion.com/q4-2025-ciir/
https://www.bankrate.com/credit-cards/news/why-are-debit-cards-so-popular/
https://www.ey.com/en_us/insights/payments/how-gen-z-is-changing-the-payments-landscape
https://www.bcg.com/publications/2025/moving-embedded-finance-from-promise-practice
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