La mayoría de los equipos trata los pagos instantáneos como un costo que debe absorberse. Para los marketplaces que pagan a vendedores, conductores y creadores, la pregunta más importante es cómo convertir la velocidad en una fuente de ingresos. Los destinatarios ya quieren recibir su dinero al instante, y muchos pagarán por ello. Así, el pago que antes era solo un gasto puede generar sus propios ingresos por tarifas premium.
Continúa leyendo para conocer cinco estrategias de monetización de pagos instantáneos para marketplaces: velocidad por niveles, tarifas por acceso acelerado, cargos de conveniencia incorporados, estructuras basadas en volumen e ingresos por intercambio generados por la cuenta que emites. Con rieles de bajo costo y precios configurables, capturas ingresos premium de los destinatarios que quieren velocidad mientras mantienes una economía eficiente por transacción para todos los demás.
Conclusiones clave
La demanda ya existe. Casi la mitad de los millennials pagaría por acceder instantáneamente a su dinero. Los marketplaces están poniendo precio a una disposición existente, no creando una nueva demanda.
La velocidad es un nivel de producto, no un beneficio gratuito. Ofrecer pagos estándar e instantáneos al mismo tiempo permite que los destinatarios elijan, y quienes eligen la velocidad financian el margen.
La infraestructura establece el límite. El costo de tu riel es el piso de cada modelo de precios. Los rieles más económicos dejan más espacio para generar ingresos premium.
La configurabilidad lo hace rentable. Definir precios según el tipo de destinatario, el volumen, la velocidad y el canal desde una sola plataforma es lo que convierte los pagos instantáneos de una presión sobre el margen en una fuente de margen.
¿Por qué los pagos instantáneos todavía se tratan como un costo?
Durante años, los pagos más rápidos implicaban tarifas de procesamiento más altas. Por eso, los equipos financieros registraban los pagos instantáneos como un gasto que debía reducirse. Esa perspectiva ya está desactualizada.
La señal de demanda es difícil de ignorar. PYMNTS Intelligence informa que el 72% de los consumidores estadounidenses recibió un pago instantáneo durante el último año, y que más de uno de cada cinco destinatarios de desembolsos ahora depende de ellos como fuente principal de ingresos. Más importante aún para la estrategia de precios: las personas están dispuestas a pagar. Según PYMNTS, la disposición a pagar por el acceso instantáneo llega al 47% entre los millennials y al 48% entre los bridge millennials.
Por eso, la pregunta no es si debes ofrecer pagos instantáneos. La pregunta es cómo ponerles precio para que la velocidad se pague por sí sola y genere ingresos adicionales.
¿Qué se necesita para fijar precios rentables para los desembolsos instantáneos?
La respuesta se reduce a dos elementos esenciales: rieles económicos y precios configurables.
El costo del riel es el piso. Si cada pago instantáneo tiene una tarifa alta por transacción, tus opciones de precios se reducen rápidamente. Los rieles modernos, como RTP y FedNow Service, mantienen ese piso bajo. SoFi Tech Solutions ya ofrece transferencias bancarias instantáneas a través de FedNow Service para los miembros de SoFi, moviendo dinero en segundos a cualquier hora, incluidos fines de semana y feriados.
La configurabilidad convierte ese piso bajo en margen real. Necesitas precios diferentes para distintos destinatarios, velocidades, volúmenes y canales, sin tener que cambiar de plataforma. Esa flexibilidad sustenta los cinco modelos que se presentan a continuación.
¿Cuáles son los cinco modelos de ingresos para los servicios de desembolso en tiempo real?
Estos cinco modelos de ingresos para servicios de desembolso hacen el trabajo principal. Los marketplaces pueden utilizarlos en conjunto, cobrando a los destinatarios que quieren velocidad mientras mantienen eficientes los pagos estándar para todos los demás.
1. Opciones de velocidad por niveles
Ofrece pagos estándar de forma gratuita y cobra una tarifa por los pagos instantáneos. Los destinatarios eligen la opción que prefieren, y quienes necesitan el dinero de inmediato financian el servicio premium.
Es el modelo más sencillo porque respeta a ambos grupos de tu base. Un destinatario que puede esperar hasta el día siguiente cuesta muy poco en los rieles estándar. Quien necesita los fondos en segundos paga por la velocidad. Cobras a quienes más valoran el beneficio en lugar de subsidiar a todos. Los datos de PYMNTS Intelligence respaldan esta división: la disposición a pagar es mucho mayor entre los consumidores jóvenes, con un 47% entre los millennials, que entre los consumidores mayores, con aproximadamente un 8% entre los boomers.
2. Tarifas premium por acceso acelerado
Cobra una tarifa fija o porcentual por la opción instantánea, es decir, el cargo adicional por “recíbelo ahora”.
Las tarifas fijas funcionan bien para pagos de montos consistentes. Las tarifas porcentuales se ajustan al tamaño de la transacción. Muchos programas combinan ambas opciones, con una tarifa fija pequeña y un límite porcentual para proteger el margen en pagos grandes sin encarecer demasiado los pagos pequeños. Mantén la tarifa en un nivel razonable y una parte importante de los destinatarios elegirá el servicio. Con precios configurables, puedes probar distintos niveles por segmento hasta equilibrar los ingresos por tarifas y la adopción.
3. Cargos de conveniencia incorporados
Incluye el costo del acceso instantáneo en el flujo en lugar de mostrarlo como un cargo separado. Un marketplace puede descontar un pequeño cargo de conveniencia de cada retiro instantáneo. Un programa de beneficios puede incluir el acceso instantáneo en la tarifa del plan.
La ventaja es que reduce la fricción. Un cargo separado crea un punto de decisión en el que algunos destinatarios pueden elegir el pago estándar. Un cargo incorporado forma parte de una experiencia que ya aceptaron. Esto facilita la adopción y permite generar ingresos por la velocidad. Funciona mejor cuando el pago instantáneo es la opción esperada, como en una aplicación de pago el mismo día, una billetera para creadores o una plataforma de propinas.
4. Estructuras basadas en volumen que recompensan la escala
Establece un precio por transacción que disminuya a medida que aumenta el volumen, o comparte los ingresos por niveles para que tú y tus clientes más grandes se beneficien del crecimiento.
Para las empresas que realizan desembolsos y los marketplaces de alto volumen, una tarifa fija por pago puede volverse costosa a escala. Los niveles por volumen mantienen a los programas grandes en tus rieles en lugar de incentivarlos a crear una solución propia. Cambias un precio unitario más bajo por un volumen total mucho mayor y una relación más duradera. Las estructuras de reparto de ingresos funcionan de forma similar: a medida que aumenta el volumen del cliente, ambas partes reciben una proporción definida de los ingresos por tarifas, vinculando tu crecimiento al suyo.
5. Ingresos por intercambio generados por la cuenta que emites
Los modelos anteriores monetizan el pago en sí. Este monetiza lo que ocurre después.
Cuando desembolsas fondos en una tarjeta o cuenta que emites, en lugar de enviarlos a un banco externo, el saldo del destinatario permanece en tu plataforma. Los gastos realizados con esa tarjeta generan ingresos por intercambio. El pago se convierte en la puerta de entrada a una relación continua con la cuenta.
Por eso, la emisión de tarjetas y los pagos deben formar parte de una misma plataforma. El Payment Hub de SoFi Tech Solutions te permite pagar en una tarjeta o cuenta de marca propia y después capturar los gastos generados, no solo la transferencia inicial.
Referencias de costos del procesamiento de pagos en tiempo real
Las decisiones de precios confiables comienzan con el costo del riel. Así se comparan los principales rieles en tiempo real y el mismo día respecto de lo que paga el remitente, según las tablas de precios publicadas por las redes.
Riel | Velocidad | Costo para el remitente | Notas |
RTP (The Clearing House) | Segundos, 24/7 | US$ 0,045 por transferencia de crédito | Tarifa fija para todos los participantes, sin descuentos por volumen ni mínimos mensuales. |
FedNow Service | Segundos, 24/7 | US$ 0,045 por transferencia de crédito + US$ 25 al mes por número de ruta | La tarifa de participación y las primeras 2.500 transacciones mensuales tienen actualmente un descuento a US$ 0. |
Same Day ACH | El mismo día, en ventanas de procesamiento | Tarifa de US$ 0,052 por entrada Same Day + costo estándar de ACH | No es verdaderamente instantáneo. Se liquida en ventanas definidas, no durante fines de semana ni feriados. |
Push-to-card (Visa Direct / Mastercard Send) | Minutos, 24/7 | Aproximadamente US$ 0,05 a US$ 0,15 de tarifa de red por transacción; aproximadamente US$ 0,35 a US$ 2,00 en total | Los precios similares al intercambio suelen ser de 1,0% a 2,5%, más una tarifa fija. Llega a tarjetas de débito y prepagadas sin requerir datos bancarios. |
Fuentes: tabla de tarifas de RTP de The Clearing House; precios de FedNow Service de la Reserva Federal; tarifa Same Day Entry de Nacha; precios publicados por las redes de tarjetas y referencias de procesadores del sector.
Dos aspectos se destacan. Los rieles bancarios en tiempo real son económicos, con un costo inferior a cinco centavos por transferencia en RTP y FedNow. Además, la disposición del cliente a pagar por la velocidad supera ampliamente ese costo. Las tarifas de transferencias instantáneas para consumidores suelen rondar el 1,75%. Esa diferencia entre el costo del riel y los ingresos por tarifas es toda la oportunidad.
Cómo funciona la matemática del margen
Este es un ejemplo ilustrativo. Tus cifras reales dependerán del margen del procesador, los costos de financiamiento y los gastos del programa. Si realizas un pago instantáneo de US$ 100 a través de RTP con un costo de riel de US$ 0,045 y cobras una tarifa del 1,5% por acceso instantáneo, el pago genera aproximadamente US$ 1,46 de margen bruto: US$ 1,50 de ingresos por la tarifa menos US$ 0,045 de costo. Un pago de US$ 50 genera aproximadamente US$ 0,71.
El punto de equilibrio de un costo fijo llega rápidamente. Si pagas la tarifa mensual de participación de FedNow, de US$ 25 por número de ruta, aproximadamente 18 pagos instantáneos de US$ 100 cubren ese costo. Todo lo que venga después representa margen. En el volumen de un marketplace, los costos fijos dejan de ser relevantes y la diferencia por transacción impulsa los ingresos.
Cómo SoFi Tech Solutions hace que este modelo sea rentable
Estos cinco modelos solo funcionan si la plataforma permite establecer precios con flexibilidad y realizar pagos de bajo costo. Los precios configurables permiten ejecutar al mismo tiempo niveles de velocidad, tarifas por acceso acelerado, cargos de conveniencia, curvas de volumen y captura de ingresos por intercambio, definidos por tipo de destinatario, velocidad y canal. Los rieles de bajo costo, incluidos FedNow Service y RTP, mantienen bajo el costo por transacción para que las tarifas premium se conviertan en margen.
SoFi Tech Solutions ofrece rieles de pago, emisión de tarjetas y servicios bancarios centrales a través de un solo socio. Así, un pago puede convertirse en una cuenta, y una cuenta puede generar ingresos por intercambio y valor a largo plazo.
La conclusión para los responsables de tomar decisiones es clara: los pagos instantáneos no tienen por qué reducir el margen. Con la estructura de precios y la infraestructura adecuadas, pueden convertirse en una fuente de eficiencia de costos e ingresos por tarifas premium.
¿Listo para convertir los pagos en una fuente de ingresos? Contáctanos para obtener más información sobre los precios configurables para desembolsos.
Preguntas frecuentes
Las cinco más efectivas son las opciones de velocidad por niveles, las tarifas premium por acceso acelerado, los cargos de conveniencia incorporados, los precios basados en volumen y los ingresos por intercambio generados por una cuenta que emites. Los marketplaces pueden aplicar varias al mismo tiempo, cobrando a los destinatarios que quieren velocidad mientras mantienen eficientes los pagos estándar para todos los demás. La combinación adecuada depende de tu base de destinatarios, el volumen de pagos y si emites o no la tarjeta o cuenta de destino.
Son desembolsos que llegan al destinatario en segundos o minutos, en lugar de días. Funcionan mediante rieles en tiempo real como FedNow Service, RTP o las redes push-to-card, y están disponibles a cualquier hora, incluidos fines de semana y feriados.
La velocidad por niveles es el punto de entrada más sencillo. Ofrece el pago estándar de forma gratuita y cobra una tarifa por el pago instantáneo. Observa cómo eligen los destinatarios y después incorpora tarifas por acceso acelerado, niveles de volumen o cargos de conveniencia cuando corresponda.
En los rieles bancarios, menos de cinco centavos por transferencia. Tanto RTP como FedNow Service cobran US$ 0,045 por transferencia de crédito, sin descuentos por volumen. FedNow agrega una tarifa mensual de participación de US$ 25 por número de ruta, actualmente con un descuento a US$ 0. Same Day ACH cobra una tarifa de US$ 0,052 por entrada, pero liquida los pagos en ventanas de procesamiento, no en tiempo real. Push-to-card, a través de Visa Direct o Mastercard Send, cuesta más: aproximadamente entre US$ 0,35 y US$ 2,00 en total, o entre 1,0% y 2,5% más una tarifa fija, a cambio de llegar a tarjetas sin requerir datos bancarios.
El costo del riel es el piso de todos los modelos de precios. Cuando el costo por transacción es bajo, como en FedNow Service y RTP, una mayor parte de cada tarifa premium se convierte en margen en lugar de cubrir costos. Los rieles más económicos amplían la diferencia entre lo que cobras y lo que pagas.
Cuando desembolsas fondos en una tarjeta o cuenta que emites, el saldo del destinatario permanece en tu plataforma y sus gastos posteriores generan ingresos por intercambio. El pago se convierte en el inicio de una relación con la cuenta, no en una transferencia única.
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