Os credores fintech agora enfrentam um caminho mais difícil para crescer. A demanda por empréstimos está aumentando, mas também aumentam as pressões competitivas, os custos de aquisição, a volatilidade do financiamento e as taxas de inadimplência. Para construir um modelo de receita mais duradouro, os credores podem ir além da simples originação de empréstimos e criar relacionamentos com múltiplas fontes de receita. Contas de depósito integradas para provedores de crédito permitem incorporar recursos bancários e de débito à plataforma de crédito. Isso conecta empréstimos, gastos, poupança e pagamentos em uma experiência holística do cliente que impulsiona o engajamento diário, melhora o desempenho dos empréstimos e amplia o valor do cliente ao longo do tempo.
Principais conclusões
A originação de empréstimos, por si só, já não é suficiente para fintechs de crédito que competem em custo, velocidade, preços e taxas de aprovação.
Contas de depósito integradas e processamento de débito ajudam os credores a transformar interações mensais relacionadas a empréstimos em engajamento financeiro diário.
Um modelo de múltiplas receitas ajuda a aumentar a rentabilidade por meio dos gastos com débito (receita de intercâmbio), depósitos, fluxos de pagamento, indicações e futuras oportunidades de crédito.
Por que as fintechs de crédito precisam de receitas além da originação de empréstimos
O crédito pessoal oferecido por fintechs está crescendo novamente, mas o modelo tradicional está ficando mais difícil de sustentar. Em um mercado altamente competitivo, a receita proveniente da originação de empréstimos tem alcance limitado. As margens diminuem à medida que fica mais caro adquirir clientes, administrar a volatilidade do financiamento e competir em velocidade, preços e taxas de aprovação. À medida que os credores buscam novas oportunidades de receita, a próxima alavanca de crescimento não é apenas conceder mais empréstimos, mas aprofundar o relacionamento com os clientes por meio de recursos integrados de depósito e débito.
Este é um momento estratégico para que as fintechs de crédito construam um modelo de múltiplas receitas. No terceiro trimestre de 2025, foram originados um recorde de 7,2 milhões de empréstimos pessoais sem garantia — 42% deles por fintechs. Mas, à medida que o crescimento do crédito aumenta, as taxas de inadimplência também continuam subindo gradualmente. Com mais tomadores de empréstimos atrasando seus pagamentos, como os credores podem ir além da receita proveniente da originação de empréstimos?
Benefícios de adicionar débito e depósitos a uma plataforma de crédito
Os empréstimos atendem a necessidades específicas em determinados momentos. Já os cartões de débito e as contas de depósito à vista (DDA) fazem parte da rotina financeira diária do consumidor. Com banking integrado para fintechs de crédito, os provedores podem criar conexões rentáveis entre o empréstimo de um cliente e suas finanças do dia a dia. Isso é mais importante do que nunca, já que os gastos com débito cresceram mais rapidamente em 2025 do que os gastos com cartões de crédito pela primeira vez em anos.
Como débito e DDA aumentam o engajamento e a receita
Para as fintechs, depositar instantaneamente um empréstimo pessoal em uma conta de depósito integrada pode ser um forte diferencial capaz de acelerar a aquisição de clientes. E com a emissão de cartões de débito para fintechs, incluindo o provisionamento instantâneo em carteiras digitais, os credores estão idealmente posicionados para capturar os gastos com débito desde o primeiro dia e conquistar uma posição de destaque na carteira do cliente. Isso é especialmente relevante entre consumidores mais jovens: 69% da Geração Z afirmam que o débito é seu método de pagamento preferido para o uso diário.
Hoje, os consumidores estão construindo seu próprio conjunto de serviços financeiros em diferentes aplicativos. Isso significa que as fintechs que oferecem apenas um produto de crédito correm o risco de ficar de fora. Oferecer uma experiência multiproduto permite que os clientes gerenciem suas principais finanças em um único lugar, com mais facilidade e conveniência. Isso também aprofunda o engajamento e aumenta a receita de transações para os credores muito além de um pagamento mensal de empréstimo.
As plataformas de crédito white-label para fintechs ajudaram a criar modelos de negócio completamente novos. Hoje, os credores podem continuar inovando com uma solução white-label integrada para DDA e débito. A integração de contas de empréstimo e depósito para fintechs pode ajudar a aumentar a adesão ao débito automático e melhorar os pagamentos em dia. Uma conta bancária integrada também oferece aos clientes um motivo para permanecerem após quitar um empréstimo, ampliando o valor do cliente ao longo do tempo e mantendo aberta a possibilidade de futuras ofertas de crédito e indicações.
Antecipe-se em uma oportunidade de mercado emergente
O banking integrado tem um grande futuro, mas ainda está em seus estágios iniciais, e o mercado continua subpenetrado. De uma oportunidade de mercado projetada em US$ 185 bilhões, apenas cerca de US$ 32 bilhões estão sendo capturados, já que apenas uma pequena porcentagem das empresas integrou soluções de finanças integradas para pagamentos, contas e crédito. Essa lacuna representa uma oportunidade clara para as fintechs de crédito criarem novas fontes de receita ao adicionar recursos de depósito e cartões de débito a uma experiência de crédito que os clientes já utilizam. Como benefícios adicionais, os relacionamentos de depósito também podem melhorar a economia unitária do crédito ao reduzir o custo dos recursos e diminuir o atrito relacionado ao atendimento e à cobrança.
Criando relacionamentos com múltiplas fontes de receita por meio do banking integrado para fintechs de crédito
Contas de depósito integradas para provedores de crédito permitem criar uma camada operacional completa que sustenta todo o ciclo de vida do cliente: abertura da conta, recebimento dos recursos do empréstimo, gastos, poupança, pagamento do empréstimo e retorno quando surgir uma nova necessidade de crédito.
Acelere o time-to-market com uma plataforma comprovada e escalável
Parceiros fintech como a SoFi Tech Solutions oferecem soluções robustas e comprovadas de depósitos e processamento de débito que as empresas podem personalizar e implementar rapidamente. Os credores podem se diferenciar e aumentar a receita mais rapidamente com:
Contas de depósito. Tenha acesso a um conjunto completo de opções de contas de depósito para criar experiências personalizadas para os clientes, permitindo uma gestão de dinheiro simples, segura e flexível. Um onboarding simplificado ajuda a garantir o sucesso desde a criação da conta até sua ativação e o depósito de recursos. Ajude os clientes a criar e recompor seus saldos de depósito com depósito direto sem atritos em suas contas DDA, facilitando o pagamento de empréstimos e o uso cotidiano do débito. Também ofereça proteção contra cheque especial para proporcionar mais tranquilidade aos clientes, aumentando a probabilidade de que as transações sejam processadas mesmo quando o saldo da conta de depósito estiver baixo.
Emissão de cartões de débito para fintechs. Permita gastos imediatos com débito por meio do provisionamento instantâneo de cartões digitais na carteira digital do cliente. Embora também seja possível emitir cartões físicos, os cartões digitais ajudam a reduzir o risco de fraude ao aproveitar a autenticação biométrica da carteira e os pagamentos tokenizados.
Infraestrutura unificada e orientada por APIs. Simplifique as operações com uma única plataforma cloud-native para depósitos, emissão de cartões, provisionamento em carteiras digitais, processamento de transações, ledgering, controles e notificações. A arquitetura elástica permite iteração rápida, alta disponibilidade e escalabilidade para milhões de transações.
Gestão e segurança de cartões de nível empresarial. Gerencie cartões com conformidade completa com PCI e certificações das redes, além de oferecer suporte a tokenização, gerenciamento de PIN, reemissão, bloqueio e desbloqueio de cartões e alertas.
Melhore a personalização e o gerenciamento de riscos com insights orientados por dados
Os consumidores de hoje esperam experiências personalizadas, mas isso é difícil para os credores oferecerem quando interagem com os clientes apenas durante os pagamentos mensais. A integração de contas de depósito e processamento de débito permite capturar uma grande quantidade de dados, gerando insights para a tomada de decisões que ajudam a aprimorar produtos, segmentar campanhas de marketing e oferecer promoções personalizadas no momento certo.
O acompanhamento dos comportamentos de transação juntamente com os padrões de pagamento dos empréstimos também pode fortalecer o gerenciamento de riscos. Esses insights podem ajudar os credores a aprimorar estratégias de cobrança, planos de pagamento e atendimento ao cliente.
Para as fintechs de crédito, o efeito líquido de um modelo de múltiplos níveis de engajamento e múltiplas fontes de receita é uma maior rentabilidade por meio do aumento do valor do cliente ao longo do tempo. Em vez de monetizar apenas no momento da originação, os credores podem criar valor recorrente por meio dos gastos cotidianos com débito, dos depósitos que apoiam o financiamento de empréstimos e dos fluxos de pagamento, além de indicações e ofertas de crédito personalizadas.
Perguntas frequentes (FAQs)
O banking integrado para fintechs de crédito permite incorporar contas de depósito e processamento de débito às plataformas de crédito para ajudar a melhorar a rentabilidade por meio da criação de relacionamentos com múltiplas fontes de receita, em vez de depender exclusivamente da originação de empréstimos. Isso pode ajudar os credores a se diferenciarem, reduzindo a pressão competitiva, os custos de aquisição e as taxas de inadimplência.
O banking integrado para fintechs de crédito conecta empréstimos, gastos, poupança e pagamentos em uma única experiência. Ele permite que os credores vão além da originação pontual de empréstimos para criar engajamento diário por meio de contas de depósito integradas e recursos de processamento de débito. Esse modelo multiproduto gera receita recorrente por meio de transações de débito e pode melhorar o pagamento dos empréstimos, a retenção de clientes e a recorrência dos negócios. As plataformas de crédito white-label para fintechs agora podem incluir uma gama mais ampla de soluções.
Sim. Os recursos de emissão de contas de depósito e cartões de débito para fintechs, especialmente o provisionamento instantâneo de cartões em carteiras digitais, oferecem aos clientes acesso imediato ao débito e incentivam os gastos do dia a dia. Isso eleva o relacionamento de pagamentos mensais de empréstimos para interações frequentes, mantém os clientes engajados após a quitação do empréstimo e cria oportunidades para ofertas de crédito personalizadas e muito mais.
Os credores devem procurar uma plataforma de processamento de débito comprovada e escalável, com contas de depósito, emissão de cartões, provisionamento em carteiras digitais, ledgering, suporte à conformidade com PCI, controles de segurança de nível empresarial e dados em tempo real.
As soluções de finanças integradas para empresas não financeiras permitem que elas ofereçam produtos financeiros, como pagamentos, crédito, contas de depósito, cartões ou movimentação de dinheiro, diretamente dentro de sua própria experiência do cliente. Em vez de direcionar os clientes para um banco, as empresas podem integrar esses serviços à sua plataforma, aplicativo ou fluxo de trabalho. Por exemplo, uma empresa de software como serviço (SaaS) pode oferecer empréstimos comerciais aos seus clientes e também disponibilizar cartões de compras, carteiras digitais e pagamentos instantâneos. Essas soluções ajudam empresas não financeiras a criar experiências mais fluidas para os clientes e desbloquear novas fontes de receita.
O banking integrado para fintechs de crédito evoluiu de um foco em formas rápidas e orientadas por APIs de acessar produtos bancários para um modelo de parceria mais resiliente e orientado à conformidade. Trata-se de construir parcerias que continuem inovando em torno das necessidades dos clientes, ao mesmo tempo em que desbloqueiam novas fontes de receita e permitem uma expansão responsável.
Outras fontes:
https://newsroom.transunion.com/q4-2025-ciir/
https://www.bankrate.com/credit-cards/news/why-are-debit-cards-so-popular/
https://www.ey.com/en_us/insights/payments/how-gen-z-is-changing-the-payments-landscape
https://www.bcg.com/publications/2025/moving-embedded-finance-from-promise-practice
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