A modernização dos bancos digitais na América Latina abrange uma ampla variedade de questões voltadas ao consumidor: quais instituições conseguem reter depósitos, lançar produtos no prazo e atender às crescentes exigências de combate a fraudes e conformidade. A pesquisa mais recente da SoFi Tech Solutions, The Future of Digital Banking in Latin America, quantifica exatamente onde a infraestrutura legada está fazendo os bancos perderem terreno em toda a região.
O estudo constatou que a infraestrutura legada não falha de uma só vez, mas pode contribuir para milhares de pequenas falhas que, somadas, geram uma enorme dívida técnica: um prazo perdido, uma reclamação de fraude e um depósito perdido de cada vez.
A seguir, apresentamos seis das principais conclusões do relatório, além de um ponto de partida específico e viável para a modernização.
Principais conclusões
Os problemas de orçamento e velocidade estão relacionados:
os custos de manutenção dos sistemas legados consomem os recursos que poderiam financiar ciclos de desenvolvimento de produtos mais rápidos.
Os pagamentos e a detecção de fraudes em tempo real têm o mesmo problema de origem:
os sistemas baseados em processamento em lote não conseguem acompanhar o ritmo de nenhum dos dois.
A inclusão e a modernização estão interligadas:
atender a segmentos desassistidos de forma rentável exige a mesma infraestrutura flexível necessária para lançar rapidamente qualquer novo produto.
A maioria dos bancos não está escolhendo entre manter os sistemas legados e substituí-los por completo:
a verdadeira decisão é qual segmento modernizar primeiro.
1. 60% dos orçamentos de tecnologia são destinados apenas à manutenção das operações
Mais de 60% dos gastos com tecnologia bancária na América Latina são destinados à manutenção de plataformas, às correções na infraestrutura legada e às despesas rotineiras de TI. Isso deixa menos de 40% do orçamento disponível para iniciativas voltadas ao cliente, como uma experiência de mobile banking mais intuitiva, um novo portal bancário para PMEs ou uma abertura de conta mais rápida para um segmento específico.
Apenas aumentar os gastos não resolverá o problema da infraestrutura legada. O que realmente funciona é gastar de forma mais inteligente. As instituições que estão se modernizando com eficácia não gastam mais: elas usam camadas orientadas por APIs para ampliar a infraestrutura existente, em vez de manter cada recurso individualmente.
A pergunta a fazer: se o próximo grande investimento em tecnologia fosse destinado integralmente a novos recursos, em vez de à manutenção, o que seria desenvolvido primeiro?
2. As fintechs lançam novos recursos de 2 a 4 vezes mais rápido
Os bancos tradicionais levam, em média, 12 meses para lançar um novo recurso de conta digital. Concorrentes que nasceram no ambiente digital concluem o mesmo ciclo em 3 a 6 meses. Embora algumas pessoas possam supor que isso ocorre porque as fintechs têm uma cultura mais inovadora, a SoFi Tech também constatou que a diferença se deve a algo tão simples quanto a infraestrutura subjacente. As fintechs operam sobre uma arquitetura modular e baseada em APIs, que permite testar, lançar e aprimorar produtos sem precisar alterar o sistema central a cada vez.
Para os bancos tradicionais, os problemas de infraestrutura tendem a se acumular. Cada ciclo de produto que um banco perde em cadeias internas de aprovação e no agendamento de fornecedores representa um ciclo em que um concorrente já está no mercado, coletando dados de uso e fazendo novos aprimoramentos. Correções pontuais têm alcance limitado. Ao longo de vários ciclos, isso se traduz diretamente em perda de participação de mercado.
A pergunta a fazer: quantos ciclos de produto foram perdidos por causa da coordenação interna, e não da demanda dos clientes?
3. Os pagamentos instantâneos saltaram de 620 milhões para quase 80 bilhões de transações em sete anos
As transferências entre contas em tempo real agora representam cerca de 45% de todos os pagamentos digitais na América Latina. Desde 2017, elas cresceram 129 vezes. Infraestruturas regionais como o Pix, no Brasil, o Bre-B, na Colômbia, e o Transferencias 3.0, na Argentina, permitem transferências instantâneas entre contas, 24 horas por dia, sete dias por semana. Com isso, a movimentação imediata de dinheiro tornou-se a expectativa padrão e deixou de ser um recurso premium que os bancos podem oferecer.
O problema é que a maioria dos sistemas centrais legados dos bancos foi projetada para processamento em lote. Isso significa janelas programadas de liquidação, e não um fluxo contínuo de transações em alto volume. Essa incompatibilidade se manifesta na forma de latência, falhas de conciliação e, cada vez mais, clientes que optam por carteiras de fintechs por considerá-las mais rápidas. Uma infraestrutura desenvolvida para os padrões de transação do passado não pode alcançar um desempenho em tempo real apenas com correções. Ela precisa operar em sistemas projetados para isso.
A pergunta a fazer: uma plataforma bancária trata os pagamentos instantâneos como um recurso adicional ou como o padrão de transação que eles se tornaram?
4. 75% dos bancos da América Latina afirmam que a tecnologia legada limita a inclusão financeira
Três em cada quatro bancos latino-americanos relatam que a tecnologia legada limita ativamente sua capacidade de oferecer produtos financeiros inclusivos. Em grande parte do continente, o acesso ainda depende muito da localização geográfica, justamente o contrário do que os bancos digitais deveriam solucionar. Na Colômbia, a penetração de produtos de depósito chega a 89% nos centros urbanos, mas cai para apenas 53% nas comunidades rurais.
Atender às populações com pouco ou nenhum acesso a serviços bancários de forma rentável exige produtos com modelos de risco, preços e canais de distribuição diferentes. No entanto, os sistemas legados desenvolvidos segundo uma abordagem única para o banco de varejo não conseguem se adaptar dessa forma sem um trabalho significativo de engenharia personalizada. Uma infraestrutura reutilizável e orientada por APIs muda essa dinâmica econômica: as mesmas camadas de contas, identidade e pagamentos podem sustentar um produto completamente diferente sem exigir uma pilha de tecnologia também completamente diferente.
A pergunta a fazer: uma plataforma consegue lançar um produto adaptado a um segmento desassistido sem precisar criar um sistema paralelo para sustentá-lo?
5. As reclamações de fraude em dispositivos móveis ultrapassaram 240.000 em um único trimestre
Somente na Colômbia, as reclamações formais de fraude ultrapassaram 240.000 no terceiro trimestre de 2025, e 26% delas tiveram origem diretamente em aplicativos de mobile banking. Órgãos reguladores de toda a região, incluindo a CNBV, do México, e a SFC, da Colômbia, estão respondendo com exigências mais rigorosas e detalhadas de monitoramento e apresentação de relatórios.
Os sistemas legados de combate a fraudes baseados em processamento em lote enfrentam dificuldades pelo mesmo motivo que os sistemas de pagamentos instantâneos: uma detecção de fraudes que só é atualizada após determinado intervalo não consegue identificar, enquanto ocorre, uma tentativa rápida de tomada de controle de conta. A tomada de decisões sobre fraudes em tempo real exige visibilidade em tempo real dos dados de conta, transação e identidade, uma visão integrada que a maioria dos ambientes legados isolados nunca oferece.
A pergunta a fazer: uma equipe de combate a fraudes consegue identificar um padrão suspeito enquanto ele acontece ou somente depois que o dano já ocorreu e a reclamação foi registrada?
6. 52% dos líderes bancários estão modernizando em etapas, não de uma só vez
Mais da metade dos líderes bancários da América Latina está adotando a modernização em etapas, incorporando recursos modernos e orientados por APIs à infraestrutura existente, em vez de apostar tudo na substituição completa do sistema central.
Essa mudança reflete uma lição aprendida com dificuldade: as migrações completas do sistema central são caras, arriscadas e lentas, e a maioria das instituições não dispõe do prazo de vários anos nem da tolerância ao risco necessários para realizá-las enquanto os concorrentes continuam avançando. Uma abordagem paralela, às vezes chamada de sidecar core, permite que o banco escolha um segmento ou produto de alto valor, conecte-o por meio de APIs, comprove o valor da iniciativa e avance a partir daí. É um caminho de menor risco que ainda produz progresso real e mensurável.
A pergunta a fazer: se um banco pudesse modernizar um produto ou segmento nos próximos 90 dias sem alterar seu sistema central, qual deles geraria o maior impacto com mais rapidez?
Todas essas seis conclusões apontam para uma constatação clara: embora a infraestrutura legada esteja causando um impacto negativo considerável, ela não precisa ser substituída da noite para o dia para deixar de limitar o banco. O ponto de partida será diferente para cada instituição.
Veja como a plataforma modular da SoFi Tech Solutions pode se adaptar à sua realidade: baixe [The Future of Digital Banking in Latin America].
Perguntas frequentes
Os prazos variam de acordo com o escopo, mas as instituições que adotam uma abordagem paralela muitas vezes observam resultados iniciais em semanas, e não em anos, pois o banco pode conectar um único produto ou segmento por meio de APIs sem alterar o sistema central. O Banco Nación, por exemplo, reduziu o ciclo de lançamento de um recurso de experiência do usuário, que antes exigia meses de coordenação com fornecedores, para quatro dias úteis após adotar uma plataforma modular. O resultado tornou-se visível quase imediatamente após o início da implementação, e não apenas depois de um projeto de vários anos.
Um sidecar core é uma plataforma bancária moderna que opera em paralelo ao sistema central existente da instituição, em vez de substituí-lo. Ela se conecta por meio de APIs para processar produtos, segmentos ou jornadas de clientes específicos, como os serviços bancários digitais para empresas, enquanto o sistema central legado continua processando todas as demais operações. Em contrapartida, uma substituição completa transfere de uma só vez todas as funções bancárias para um novo sistema, normalmente exige vários anos e envolve um risco operacional significativo. A abordagem sidecar permite que o banco modernize uma parte de cada vez e comprove seu valor antes de ampliar a iniciativa.
Os principais riscos são falhas de integração, inconsistências de dados entre os sistemas antigos e novos e aumento descontrolado do escopo caso uma etapa ultrapasse seus limites originais. Esses riscos normalmente são gerenciados começando por um segmento ou produto com escopo bem definido, testando minuciosamente o novo ambiente em um sandbox antes que ele processe transações reais e estabelecendo métricas claras de sucesso antes de avançar para a próxima etapa. Como o sistema central legado continua em operação durante todo o processo, uma falha no novo ambiente não interrompe as operações existentes. Essa é a principal vantagem da abordagem em etapas para a redução de riscos em comparação com uma migração completa.
Ele se aplica a instituições de todos os portes, embora o ponto de partida seja diferente. As instituições maiores normalmente começam por um segmento de alto valor, como os serviços bancários para empresas ou PMEs, no qual é mais fácil quantificar o custo das limitações dos sistemas legados. Bancos menores ou regionais que enfrentam forte pressão competitiva de bancos digitais podem começar por um único problema voltado ao cliente, como a compatibilidade com pagamentos instantâneos ou a abertura de contas, em que a velocidade de lançamento é mais importante para a retenção.
Com mais frequência, o maior obstáculo é a governança, e não a tecnologia. Como a abordagem em etapas altera gradualmente os sistemas em produção, em vez de modificá-los todos de uma vez, ela exige um acordo claro e prévio sobre qual segmento será priorizado, como a equipe medirá o sucesso e como os ambientes novo e legado coexistirão nas operações. As instituições que ignoram essa etapa de alinhamento tendem a ficar paralisadas após a primeira fase, mesmo quando a tecnologia subjacente apresenta bom desempenho.
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