A maioria das equipes trata os pagamentos instantâneos como um custo a absorver. Para marketplaces que fazem pagamentos a vendedores, motoristas e criadores, a questão mais importante é como transformar velocidade em uma fonte de receita. Os destinatários já querem receber o dinheiro instantaneamente, e muitos pagarão por isso. Assim, o pagamento que antes era apenas uma despesa pode gerar sua própria receita adicional.
Continue lendo para conhecer cinco estratégias de monetização de pagamentos instantâneos para marketplaces: velocidade em níveis, tarifas pelo acesso antecipado, cobranças de conveniência incorporadas, estruturas baseadas em volume e receita de intercâmbio gerada pelos cartões ou contas emitidos por você. Com trilhos de baixo custo e preços configuráveis, você captura receita premium dos destinatários que querem velocidade, mantendo a eficiência econômica por transação para todos os demais.
Principais conclusões
A demanda já existe. Quase metade dos millennials pagaria para acessar seu dinheiro instantaneamente. Os marketplaces estão precificando uma disposição já existente, não criando uma nova demanda.
A velocidade é um nível de produto, não um benefício gratuito. Oferecer pagamentos padrão e instantâneos lado a lado permite que os destinatários escolham, e aqueles que optam pela velocidade financiam a margem.
A infraestrutura define o limite. O custo do seu trilho é o piso de cada modelo de preços. Trilhos mais baratos significam mais espaço para receita premium.
A flexibilidade torna o modelo rentável. Definir preços por tipo de destinatário, volume, velocidade e canal a partir de uma única plataforma é o que transforma pagamentos instantâneos de um impacto negativo na margem em uma fonte de margem.
Por que os pagamentos instantâneos ainda são tratados como um custo?
Durante anos, pagamentos mais rápidos significavam tarifas de processamento mais altas. Por isso, as equipes financeiras registravam os pagamentos instantâneos como uma despesa a ser reduzida. Essa visão está desatualizada.
O sinal de demanda é difícil de ignorar. A PYMNTS Intelligence informa que 72% dos consumidores americanos receberam um pagamento instantâneo no último ano, e mais de um em cada cinco destinatários de desembolsos agora depende desses pagamentos como principal fonte de renda. Mais importante para a estratégia de preços: as pessoas estão dispostas a pagar. Segundo a PYMNTS, a disposição de pagar pelo acesso instantâneo chega a 47% entre millennials e 48% entre bridge millennials.
Portanto, a questão não é se você deve oferecer pagamentos instantâneos. A questão é como precificá-los para que a velocidade se pague e ainda gere lucro.
O que é necessário para precificar desembolsos instantâneos de forma rentável?
A resposta depende de dois elementos essenciais: trilhos baratos e preços configuráveis.
O custo do trilho é o piso. Se cada pagamento instantâneo tiver uma tarifa alta por transação, suas opções de preços diminuirão rapidamente. Trilhos modernos, como o RTP e o FedNow Service, mantêm esse piso baixo. A SoFi Tech Solutions já oferece transferências bancárias instantâneas pelo FedNow Service para membros da SoFi, movimentando dinheiro em segundos, a qualquer hora, inclusive nos fins de semana e feriados.
A flexibilidade transforma esse piso baixo em margem real. Você precisa de preços diferentes para destinatários, velocidades, volumes e canais diferentes, sem precisar migrar para outra plataforma. Essa flexibilidade sustenta os cinco modelos apresentados a seguir.
Quais são os cinco modelos de receita para serviços de desembolso em tempo real?
Estes cinco modelos de receita para serviços de desembolso fazem o trabalho pesado. Os marketplaces podem aplicá-los em conjunto, cobrando dos destinatários que querem velocidade enquanto mantêm os pagamentos padrão eficientes para todos os demais.
1. Opções de velocidade em níveis
Ofereça pagamentos padrão gratuitamente e cobre uma tarifa pelos pagamentos instantâneos. Os destinatários escolhem a opção que preferem, e aqueles que precisam do dinheiro imediatamente financiam o serviço premium.
Esse é o modelo mais simples porque respeita os dois lados da sua base. Um destinatário que pode esperar até o dia seguinte custa quase nada nos trilhos padrão. Já quem precisa dos fundos em segundos paga pela velocidade. Você cobra daqueles que mais valorizam o benefício, em vez de subsidiar todos. Os dados da PYMNTS Intelligence apoiam essa divisão: a disposição de pagar é muito maior entre consumidores mais jovens, chegando a 47% dos millennials, do que entre consumidores mais velhos, com cerca de 8% dos boomers.
2. Tarifas premium pelo acesso antecipado
Cobre uma tarifa fixa ou percentual pela opção instantânea, o chamado adicional pelo “receba agora”.
Tarifas fixas funcionam bem para valores de pagamento consistentes. Tarifas percentuais acompanham o tamanho da transação. Muitos programas combinam os dois, usando uma pequena tarifa fixa com um limite percentual para proteger a margem em pagamentos maiores sem tornar os pagamentos menores caros demais. Mantenha a tarifa razoável e uma parcela significativa dos destinatários optará pelo serviço. Com preços configuráveis, você pode testar diferentes níveis por segmento até equilibrar a receita de tarifas e a adesão.
3. Cobranças de conveniência incorporadas
Inclua o custo do acesso instantâneo no fluxo, em vez de apresentá-lo como um item separado. Um marketplace pode descontar uma pequena cobrança de conveniência de cada saque instantâneo. Um programa de benefícios pode incluir o acesso instantâneo na tarifa do plano.
A vantagem é reduzir o atrito. Uma tarifa separada cria um ponto de decisão em que alguns destinatários podem escolher o pagamento padrão. Uma cobrança incorporada faz parte de uma experiência que eles já aceitaram. Isso facilita a adoção e ainda gera receita com a velocidade. O modelo funciona melhor quando o pagamento instantâneo é esperado como padrão, como em um aplicativo de pagamento no mesmo dia, uma carteira para criadores ou uma plataforma de gorjetas.
4. Estruturas baseadas em volume que recompensam escala
Defina um preço por transação que diminui conforme o volume aumenta, ou compartilhe a receita em níveis para que você e seus maiores clientes se beneficiem do crescimento.
Para empresas que fazem grandes volumes de desembolsos e marketplaces de alto volume, uma tarifa fixa por pagamento pode se tornar penalizante. Os níveis de volume mantêm grandes programas nos seus trilhos em vez de incentivá-los a criar uma solução própria. Você troca um preço unitário menor por um volume total muito maior e um relacionamento mais duradouro. Estruturas de compartilhamento de receita funcionam da mesma forma: conforme o volume do cliente aumenta, ambas as partes recebem uma parcela definida da receita de tarifas, vinculando o seu crescimento ao crescimento do cliente.
5. Receita de intercâmbio gerada pela conta emitida por você
Os modelos anteriores monetizam o próprio pagamento. Este monetiza o que acontece depois.
Quando você faz o desembolso para um cartão ou uma conta emitida por você, em vez de enviar os fundos para um banco externo, o saldo do destinatário permanece na sua plataforma. Os gastos feitos com esse cartão geram receita de intercâmbio. O pagamento se torna a porta de entrada para um relacionamento contínuo com a conta.
É por isso que emissão de cartões e pagamentos devem estar na mesma plataforma. O Payment Hub da SoFi Tech Solutions permite fazer pagamentos para um cartão ou uma conta com a sua marca e, depois, capturar os gastos gerados, não apenas a transferência inicial.
Referências de custo do processamento de pagamentos em tempo real
Decisões de preços confiáveis começam pelo custo do trilho. Veja como os principais trilhos em tempo real e no mesmo dia se comparam em relação ao que o remetente paga, com base em tabelas de preços publicadas pelas redes.
Trilho | Velocidade | Custo para o remetente | Observações |
RTP (The Clearing House) | Segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana | US$ 0,045 por transferência de crédito | Tarifa fixa para todos os participantes, sem descontos por volume ou mínimos mensais. |
FedNow Service | Segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana | US$ 0,045 por transferência de crédito + US$ 25 por mês por número de roteamento | A tarifa de participação e as primeiras 2.500 transações mensais estão atualmente com desconto para US$ 0. |
Same Day ACH | No mesmo dia, em janelas de processamento | Tarifa de US$ 0,052 por entrada Same Day + custo padrão do ACH | Não é realmente instantâneo. O processamento ocorre em janelas definidas, não nos fins de semana ou feriados. |
Push-to-card (Visa Direct / Mastercard Send) | Minutos, 24 horas por dia, 7 dias por semana | Cerca de US$ 0,05 a US$ 0,15 de tarifa de rede por transação; cerca de US$ 0,35 a US$ 2,00 no total | A precificação semelhante ao intercâmbio costuma ficar entre 1,0% e 2,5%, mais uma tarifa fixa. Alcança cartões de débito e pré-pagos sem exigir dados bancários. |
Fontes: tabela de tarifas do RTP da The Clearing House; preços do FedNow Service do Federal Reserve; tarifa Same Day Entry da Nacha; preços publicados pelas redes de cartões e referências de processadores do setor.
Duas conclusões se destacam. Os trilhos bancários em tempo real são baratos, com custo inferior a cinco centavos por transferência no RTP e no FedNow. Além disso, a disposição do cliente a pagar pela velocidade supera em muito esse custo. As tarifas de transferências instantâneas ao consumidor normalmente ficam próximas de 1,75%. Essa diferença entre o custo do trilho e a receita de tarifas é a oportunidade.
Como funciona a matemática da margem
Este é um exemplo ilustrativo. Seus números reais dependerão da margem do processador, dos custos de financiamento e das despesas do programa. Se você fizer um pagamento instantâneo de US$ 100 pelo RTP, com custo de US$ 0,045, e cobrar uma tarifa de 1,5% pelo acesso instantâneo, o pagamento gera aproximadamente US$ 1,46 de margem bruta: US$ 1,50 de receita de tarifa menos US$ 0,045 de custo. Um pagamento de US$ 50 gera aproximadamente US$ 0,71.
O ponto de equilíbrio de um custo fixo chega rapidamente. Se você pagar a tarifa mensal de participação do FedNow, de US$ 25 por número de roteamento, aproximadamente 18 pagamentos instantâneos de US$ 100 cobrem esse valor. Tudo que vier depois representa margem. No volume de um marketplace, os custos fixos deixam de ser relevantes, e a diferença por transação passa a impulsionar a receita.
Dos pagamentos à “experiência de ganhos”: o novo campo de disputa pelos trabalhadores de plataformas
Como a SoFi Tech Solutions torna esse modelo rentável
Esses cinco modelos só funcionam quando a plataforma permite definir preços com flexibilidade e fazer pagamentos de baixo custo. Os preços configuráveis permitem usar simultaneamente níveis de velocidade, tarifas pelo acesso antecipado, cobranças de conveniência, curvas de volume e captura de intercâmbio, definidos por tipo de destinatário, velocidade e canal. Trilhos de baixo custo, incluindo o FedNow Service e o RTP, mantêm baixo o custo por transação para que as tarifas premium se convertam em margem.
A SoFi Tech Solutions oferece trilhos de pagamento, emissão de cartões e serviços bancários essenciais a partir de um único parceiro. Assim, um pagamento pode se transformar em uma conta, e uma conta pode gerar receita de intercâmbio e valor de longo prazo.
A conclusão para os tomadores de decisão é clara: pagamentos instantâneos não precisam reduzir a margem. Com a estrutura de preços e a infraestrutura adequadas, eles se tornam uma fonte de eficiência de custos e receita premium.
Pronto para transformar pagamentos em uma fonte de receita? Entre em contato conosco para saber mais sobre preços configuráveis para desembolsos.
Perguntas frequentes
As cinco mais eficazes são opções de velocidade em níveis, tarifas premium pelo acesso antecipado, cobranças de conveniência incorporadas, preços baseados em volume e receita de intercâmbio gerada por uma conta emitida por você. Os marketplaces podem aplicar várias estratégias ao mesmo tempo, cobrando dos destinatários que querem velocidade enquanto mantêm os pagamentos padrão eficientes para todos os demais. A combinação ideal depende da sua base de destinatários, do volume de pagamentos e de você emitir ou não o cartão ou a conta de destino.
São desembolsos que chegam ao destinatário em segundos ou minutos, em vez de dias. Eles usam trilhos em tempo real, como o FedNow Service, o RTP ou redes push-to-card, e funcionam a qualquer hora, inclusive nos fins de semana e feriados.
A velocidade em níveis é o ponto de partida mais simples. Ofereça pagamentos padrão gratuitamente e cobre uma tarifa pelos instantâneos. Observe como os destinatários escolhem e, depois, adicione tarifas pelo acesso antecipado, níveis de volume ou cobranças de conveniência quando fizer sentido.
Nos trilhos bancários, menos de cinco centavos por transferência. O RTP e o FedNow Service cobram US$ 0,045 por transferência de crédito, sem descontos por volume. O FedNow adiciona uma tarifa mensal de participação de US$ 25 por número de roteamento, atualmente com desconto para US$ 0. O Same Day ACH cobra uma tarifa de US$ 0,052 por entrada, mas processa os pagamentos em janelas, não em tempo real. O push-to-card, via Visa Direct ou Mastercard Send, custa mais, cerca de US$ 0,35 a US$ 2,00 no total, ou de 1,0% a 2,5% mais uma tarifa fixa, em troca do acesso a cartões sem exigir dados bancários.
O custo do trilho é o piso de todos os modelos de preços. Quando o custo por transação é baixo, como no FedNow Service e no RTP, uma parcela maior de cada tarifa premium se transforma em margem, em vez de cobrir custos. Trilhos mais baratos ampliam a diferença entre o que você cobra e o que paga.
Quando você faz o desembolso para um cartão ou uma conta emitida por você, o saldo do destinatário permanece na sua plataforma, e os gastos posteriores geram receita de intercâmbio. O pagamento se torna o início de um relacionamento com a conta, e não apenas uma transferência única.
Recent posts
Keep up with SoFi Tech Solutions.
Sign up for news and updates.
* Email Address