Orbi: Tornando o sonho americano uma realidade para os mexicanos, sem que precisem sair do México

O problema: viver ao lado da maior economia do mundo sem ter acesso à sua moeda

O México compartilha com os Estados Unidos uma das fronteiras mais importantes do mundo. Sua economia está profundamente ligada ao comércio americano, e o México recebe mais renda de remessas dos EUA do que quase qualquer outro país. Ainda assim, por lei, os mexicanos não podem manter uma conta bancária em dólares americanos.

Para Pamela Soto, Cofundadora e Diretora Jurídica e de Compliance da Orbi, essa contradição foi a percepção que deu origem à empresa. "Vivemos em um mundo global em que praticamente todas as transações são feitas em dólares americanos", explica Soto. "Mas, às vezes, é muito complicado estar conectado ao mundo na área financeira."

As consequências cotidianas dessa lacuna são significativas. Uma freelancer mexicana que realiza trabalhos de design para um cliente dos EUA não tem uma forma simples de receber na moeda usada por esse cliente. Uma família que recebe dinheiro de um parente trabalhando no exterior perde uma parcela significativa do valor com tarifas bancárias e atrasos de vários dias. E, talvez o mais impressionante, um funcionário mexicano que trabalha para uma empresa como o Google México e recebe em dólares americanos não dispõe de um mecanismo legal para simplesmente manter esses dólares depois que eles chegam.

"Quando você não tem acesso a dólares em um país como o México, sempre sonha em ter acesso a essa economia", diz Soto. "As stablecoins permitem que você tenha um parceiro nos EUA que queira pagar você... Você não precisa viajar aos EUA para ter uma conta bancária em dólares. Não precisa ter passaporte. Não precisa ter uma relação com os EUA para ter dólares americanos."

A solução: um ecossistema financeiro completo, não apenas uma alternativa improvisada

Fundada em 2022 por Pamela Soto e Leonardo Pérez (Cofundador e Diretor de Produto), e Adrián Martínez (Cofundador e CTO), a Orbi decidiu resolver esse problema usando stablecoins, mas criou uma experiência que não se parece em nada com uma corretora de criptoativos.

"Sempre tentamos fazer com que a Orbi parecesse este aplicativo financeiro moderno, quase um banco de criptoativos, em vez de um produto de cripto", diz Pérez. Os usuários passam por um processo ampliado de KYC e integração, refletindo as conexões da Orbi com a rede bancária SPEI do México e seu programa de cartões emitidos pela Mastercard. A partir daí, porém, a experiência é semelhante à de qualquer outro aplicativo fintech.

Depois da verificação, os usuários podem adicionar fundos à conta depositando criptoativos diretamente, por meio das redes ERC-20 e TRC-20, ou transferindo pesos via SPEI, que são convertidos instantaneamente na stablecoin escolhida pelo usuário: USDC, USDT ou USDG, com mais opções em desenvolvimento. A Orbi também oferece contas virtuais nos EUA e na Europa, permitindo que os usuários recebam fundos diretamente via ACH, Fedwire ou SEPA e eliminando os atrasos de vários dias e os altos custos de conversão associados a uma transferência bancária internacional tradicional.

A partir daí, o saldo se torna totalmente utilizável: pode ser gasto em qualquer lugar que aceite Mastercard por meio do OrbiCard, mantido para gerar rendimentos com o Orbi Boost, transferido de forma instantânea e sem tarifas entre usuários pelo OrbiPay ou usado diretamente no marketplace integrado da Orbi para pagar contas, fazer recargas de celular e comprar eSIMs internacionais. A equipe lançou esse recurso especificamente para que os usuários nunca precisem converter o saldo de volta em pesos nem abrir outro aplicativo apenas para se preparar para uma viagem ao exterior.

"Isso vai além do fato de você manter um saldo em stablecoins", diz Pérez. "Criamos tudo como um ecossistema para que você não precise migrar para outro aplicativo."

Crescimento orgânico baseado em uma demanda real

A Orbi ampliou sua base de usuários sem nenhuma aquisição paga, dependendo inteiramente de recomendações boca a boca, e opera com uma equipe enxuta de apenas 12 pessoas.

"Um dos sinais mais fortes para nós, logo após o lançamento do produto, foi perceber que as pessoas estavam encontrando a Orbi porque procuravam uma solução como esta", explica Pérez. "Não estamos tentando convencer as pessoas de que elas precisam ter acesso a dólares, porque elas realmente precisam."

Esse crescimento orgânico levou a uma descoberta que os fundadores não haviam previsto originalmente. "Quando começamos a Orbi, uma parte importante da tese era que as pessoas no México queriam acesso mais fácil a dólares, somente isso", diz Pérez. "Mas o que vimos é que elas não querem dólares apenas para gastar; também querem manter parte do dinheiro em dólares." O Orbi Boost, produto de rendimento da empresa, atraiu mais de US$ 1 milhão em depósitos de usuários, um sinal claro de que os dólares digitais estão se tornando, nas palavras de Pérez, "não apenas um meio de pagamento, mas também uma forma de poupança" para os consumidores mexicanos.

Compliance como vantagem competitiva, não como limitação

A experiência de Soto como advogada moldou a abordagem da Orbi à regulamentação desde o primeiro dia e se tornou um dos diferenciais mais claros da empresa em uma categoria que, no imaginário popular, ainda está associada a fraudes e instabilidade.

"Quando as pessoas não conhecem as criptomoedas, pensam em golpes e acham que são perigosas", diz Soto. "A regulamentação não protege apenas nossos usuários; ela protege a nós e nossos parceiros." A Orbi construiu sua infraestrutura de stablecoins sobre a USDG, escolhida especificamente por seu respaldo regulatório junto à Autoridade Monetária de Singapura e ao marco MiCA da Europa, além de suas reservas integrais lastreadas em depósitos em dólares americanos e títulos do Tesouro de curto prazo.

"Gosto de cumprir as regras e de encontrar a maneira de fazer isso", diz Soto. "Se você não cumprir a lei, nenhum negócio vai funcionar." Essa disciplina permitiu diretamente que a Orbi atraísse parceiros regulamentados e de nível institucional, "porque os clientes não sabem quem é [nosso parceiro de stablecoin], mas nós sabemos quem ele é e precisamos de um parceiro que esteja presente para nós".

O cartão: uma promessa que realmente se cumpre no exterior

Para muitos usuários, a Orbi se torna indispensável quando estão viajando e descobrem que outros cartões simplesmente não funcionam. "Às vezes, com alguns outros cartões, cujas marcas não vou mencionar, o cartão não funciona, e você está viajando, precisa do seu dinheiro e não consegue usá-lo", diz Soto. "É isso que diferencia a Orbi, porque não se trata apenas de prometer que algo vai funcionar. Não é apenas a promessa de que seu cartão funcionará no mundo inteiro. É uma realidade: o cartão funciona no mundo inteiro."

Essa confiabilidade foi fundamental para a decisão de desenvolver o OrbiCard sobre a infraestrutura da SoFi Tech Solutions. Segundo Pérez, o programa de cartões da Orbi é o primeiro programa baseado em criptoativos no México autorizado pela Mastercard, um marco que ele atribui diretamente à profundidade do suporte oferecido pela equipe da SoFi Tech Solutions. "Isso realmente reflete a compreensão e também o apoio de toda a equipe para que fosse possível alcançar esse resultado aqui no México, com a Mastercard."

Para Soto, a decisão de trabalhar com uma empresa de infraestrutura financeira consolidada e regulamentada, em vez de outro provedor em estágio inicial, foi deliberada. "Precisamos de parceiros que já tenham experiência no que fazem", afirma. "Você não é mais um produto que está sendo lançado para ver se funciona. Vocês estão verificando se nós estamos funcionando, se está tudo certo... Isso faz a diferença."

Histórias reais, impacto real

A equipe da Orbi aponta momentos vividos por clientes individuais como prova de que o produto está cumprindo sua promessa.

Durante uma viagem à Índia com a família, um usuário descobriu que seu cartão American Express não era aceito por muitos estabelecimentos. Ele se lembrou de uma conta da Orbi que havia aberto dois anos antes e nunca utilizado, adicionou fundos via SPEI a partir do México e recorreu ao OrbiCard para cobrir a última semana das férias da família. "Todos os meus amigos precisam usar a Orbi", disse ele posteriormente à equipe. Desde então, tornou-se um dos embaixadores mais ativos da Orbi.

Em outro caso, um contador mexicano que vivia havia quatro anos na Argentina não conseguiu transferir suas economias de volta ao México quando decidiu se mudar. Os bancos mexicanos haviam fechado suas contas por inatividade e não estavam dispostos a reabri-las. Usando a Orbi, ele converteu seus pesos argentinos em stablecoins e transferiu os fundos para uma nova conta da Orbi em poucos minutos, financiando toda a mudança. "Ele ficou impressionado com toda a rapidez... e o custo de realizar essa operação", recorda Pérez.

Um terceiro usuário em Cancún, um dos muitos clientes da Orbi nas regiões turísticas do México que recebem dólares americanos diretamente de visitantes estrangeiros, escreveu ao atendimento ao cliente simplesmente para agradecer depois de usar a Orbi para pagar o aluguel em dia pela primeira vez. "Vocês mudaram minha vida, porque eu não sabia que isso podia ser tão fácil", escreveu.

Para Soto, esses momentos são o que realmente importa. "Não estamos apenas oferecendo um serviço financeiro; estamos ajudando alguém", diz ela. "Nada importa mais do que alguém sentir que seu aplicativo está ajudando essa pessoa, e você saber que não está ajudando apenas essa pessoa, mas também uma família."

O que vem a seguir: de produto a plataforma

Quatro anos depois de fundar a Orbi com o que Pérez descreve como uma aposta, a aprovação do GENIUS Act nos EUA, estabelecendo um marco federal para a regulamentação de stablecoins, validou essa aposta em tempo real. "Esta aposta está começando a parecer mais uma realidade", diz Pérez.

Esse amadurecimento está abrindo um novo capítulo para a empresa. A Orbi agora está transformando a infraestrutura, os marcos de compliance e as conexões de API que desenvolveu ao longo de quatro anos em uma oferta B2B2C. Com isso, outras empresas poderão lançar produtos financeiros baseados em stablecoins sem precisar construir por conta própria toda a infraestrutura subjacente.

O roteiro do produto também continua se expandindo. O novo cartão da Orbi, desenvolvido com a tecnologia da SoFi Tech Solutions, já está disponível, e o produto X-Border da empresa lançou contas virtuais individuais que permitem aos usuários receber dólares americanos diretamente por transferência bancária e ACH, completando todo o ciclo dos pagamentos internacionais dentro do ecossistema da Orbi.

A visão

Ao ser questionada sobre como poderia ser a inclusão financeira no México daqui a uma década, Soto aponta para um futuro em que mais mexicanos confiem nas ferramentas financeiras digitais o suficiente para participar plenamente da economia formal. "Se mais pessoas entenderem que a Orbi não vai roubá-las e que a Orbi é justa nas transações, isso significará uma integração automática dessas pessoas ao mundo financeiro", diz ela.

Para Pérez, a filosofia de produto que trouxe a Orbi até aqui, lançar, ouvir e iterar rapidamente, é a mesma que permitirá à empresa avançar ainda mais. "Podemos implementar uma correção urgente em um dia", diz ele. "É mais importante corrigir rapidamente do que passar muito tempo" teorizando. Sem um manual existente a seguir em uma categoria tão nova, a Orbi construiu seu roteiro diretamente a partir do feedback dos usuários, uma conversa com o suporte de cada vez.

"Para mim, isso é tudo", diz Soto. "Trabalho para isso. Trabalho para ajudar as pessoas."